Otra confusión sobre los préstamos. Los bancos envían archivos adjuntos, los clientes envían quejas

El problema es que algunas de las acciones de los bancos en este ámbito pueden resultar jurídicamente cuestionables. Leemos en el informe sobre las actividades de la Junta de Quejas Financieras durante el año pasado:A los clientes que solicitaban a los bancos sumarse al contrato por cualquier otro motivo se les aplicaban las llamadas cláusulas de contingencia. Los bancos condicionaron la celebración del préstamo a su aceptación.

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Según el comisario, los bancos deberían haber ofrecido la celebración del suplemento a los clientes que acuden a la sucursal con un motivo completamente diferente. Los clientes sorprendidos, como leemos en el informe, no tuvieron tiempo suficiente para analizar completamente los efectos de dicho suplemento. A veces se utilizaba la práctica de una comunicación agresiva con los clientes. Las entidades del mercado financiero supuestamente “engañaron a los clientes” enviándoles mensajes que podrían haberles hecho creer que la celebración de un anexo que regulaba la cuestión de las “condiciones de emergencia” era obligatoria.

Nos hemos puesto en contacto con la Oficina de Prensa del Defensor del Pueblo Financiero para obtener detalles sobre este asunto. Preguntamos sobre el alcance del problema y las medidas adoptadas.

En respuesta a las preguntas de money.pl leemos que Las quejas de los clientes comenzaron a llegar a la institucion A finales de 2022. Luego se recibieron 30 y, al año siguiente, solo ocho.

Esto llevó al Comisionado de Derechos Humanos a realizar una investigación detallada.Se pidió a diez bancos comerciales y tres bancos cooperativos que dieran explicaciones detalladas.

El Defensor del Pueblo notificó el caso a la Autoridad de Supervisión Financiera de Polonia (KNF) y a la Oficina de Competencia y Protección del Consumidor (UOKiK).), que tiene “jurisdicción oficial sobre las entidades del mercado financiero”. El Defensor del Pueblo prestó asistencia dentro de sus posibilidades.

En los casos en que en los proyectos de anexos se propongan las llamadas cláusulas de emergencia relativas a cuestiones completamente diferentes, la solución básica es permitir a los clientes del banco celebrar un anexo sin estas cláusulas. Sin embargo, si se concluye el contrato con las llamadas cláusulas de contingencia, cada caso relacionado con las circunstancias en las que las partes celebraron un contrato específico debe evaluarse individualmente – señala Maciej Sawa de la Oficina de Prensa del Defensor del Pueblo Financiero.

Ambas decisiones del prestatario implican riesgos.

– La firma del anexo significa aceptar designar una posible alternativa al indicador de referencia en las condiciones descritas por el banco. La negativa a firmar el anexo puede dar lugar a que, si no se publica una determinada norma, el contrato se vea privado de una cláusula clara a partir de la cual se puede determinar el tipo de interés del préstamo. Tal laguna en el contrato puede llevar a los prestamistas a desarrollar diferentes interpretaciones, incluso desfavorables desde el punto de vista del consumidor, explica el funcionario. Él añade:

Firmar el anexo, o no firmarlo, conlleva distintos tipos de riesgos. Sawa dice que es el consumidor quien debe sopesar estos riesgos y tomar la decisión de aceptar o rechazar la propuesta del banco sobre las «cláusulas de contingencia».

Hemos pedido comentarios a los bancos. El representante del sector no oculta su sorpresa en una entrevista con money.pl.

Leí con asombro lo que escribió el Defensor del Pueblo Financiero. Lo considero ridículo porque indica desconocimiento del contenido del reglamento BMR – comenta el Dr. Tadeusz Bialek, presidente de la Asociación Bancaria Polaca (ZBP).

Este es el reglamento de la UE que establece el punto de referencia (en nuestro caso, actualmente el WIBOR). Aunque el BMR está vigente desde el 8 de junio de 2016, El reglamento se implementó en la ley polaca el 1 de enero de 2018. Según estas regulaciones, los contratos deben contener las “cláusulas de contingencia” mencionadas anteriormente en caso de que sea necesario convertir WIBOR a otro índice, que es en lo que estamos trabajando actualmente en Polonia.

Para sorprender a los clientes Los bancos comenzaron a enviar suplementos que contenían “cláusulas de contingencia” recién en el otoño de 2022. En aquel momento se indicó que WIRON sustituiría a WIBOR. Puedes leer más sobre esto aquí.

Pese a ello, los bancos no tardan en consolidar contratos. Un cliente de mBank escribió a nuestra redacción que recientemente recibió un apéndice y no lo firmó.

Cuando money.pl le pidió un comentario, mBank explicó que opera de conformidad con las regulaciones de BMR. Proponer una prórroga y explicar al cliente qué pasará si no se puede utilizar el índice de referencia WIBOR. Esto es lo que la Autoridad de Supervisión Financiera de Polonia (KNF) espera del banco. La oficina comprueba periódicamente si el banco cumple con esta obligación.

El banco sabe que el cliente no tiene que firmar el apéndice. Incluso si no lo hace, el contrato sigue siendo válido.

“Cuando el índice WIBOR ya no se publique, ya no podremos utilizarlo para calcular el tipo de interés del préstamo. Nos pondremos en contacto con el cliente y le informaremos de los próximos pasos. Actualmente, no existen soluciones sistemáticas que indiquen. cómo se calculará el tipo de interés del préstamo cuando no exista el índice WIBOR y cuando el contrato no contenga disposiciones sobre el uso de un indicador alternativo”, se lee en la respuesta de mBank.

– Los bancos deberán facilitar a sus clientes complementos que contengan una “cláusula de contingencia”. De lo contrario podrán ser castigados. – afirma el presidente de la Asociación Bancaria Polaca. Añade que la expectativa del regulador de la UE es convertir tantos contratos como sea posible al nuevo índice bajo una “cláusula de emergencia” en lugar de por ley, y esto se debe a la necesidad de crear conciencia entre los clientes.

Según el presidente Bialik, incluso si no hay una “cláusula de emergencia” en el acuerdo de préstamo, el WIBOR será reemplazado por un nuevo índice según el reglamento del Ministro de Finanzas.. Este reglamento tiene como objetivo complementar la reforma del sistema WIBOR y permitir a los bancos cambiar sin problemas de un índice a otro. El trabajo sobre el indicador alternativo continúa y el proyecto de reglamento no se lanzará hasta 2026.

Según el experto en crédito Krzysztof Szymański, si el banco no incluye una “cláusula de emergencia” en el contrato celebrado después del 1 de enero de 2018, no tiene posibilidad legal de utilizar un indicador alternativo del WIBOR.. En tal caso, una vez que WIBOR ya no se publique, la tasa de interés del préstamo debe cambiarse según la fórmula: WIBOR más margen bancario a una tasa permanente e igual al margen.

– El banco no podrá obligar al cliente a celebrar una adenda con contenido específico si el cliente no lo desea. Las «cláusulas de contingencia» pretenden principalmente proteger al banco de una posible retirada o expiración de las normas, afirma el abogado Wojciech Bochenek del bufete Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy, que representa a clientes en litigios con bancos.

Un abogado que trabaja en banca tiene la opinión contraria.

– En mi opinión, las normas se aplican en las relaciones entre bancos. Los prestatarios deberán firmar estos anexos de conformidad con lo dispuesto en el art. 354 del Código Civil, la obligación de las partes de cooperar en la ejecución del contrato conforme a la ley – afirma el abogado Piotr Wierzbicki del KKLW.

Karolina Wisota, periodista de money.pl