La inundación causó enormes daños que, según representantes del gobierno, se estimarían en decenas de miles de millones de zlotys. Infraestructuras y edificios públicos y privados sufrieron daños. El agua destruyó, a veces lamentablemente, viviendas y coches privados. También resultaron dañados edificios comerciales, maquinaria y equipos. El consuelo en tal situación es que la mayor parte de la propiedad estaba asegurada. La cuestión es si esto garantiza siempre que se pague siempre la compensación por las pérdidas por inundaciones.
Imaginemos una situación típica de inundación: la casa o apartamento para el cual el individuo obtuvo un préstamo hipotecario resultó gravemente dañado por la inundación. Suponemos que el cliente tiene un seguro, porque los bancos lo exigen en estos casos. Aunque el alcance de las pólizas se detalla en las Condiciones Generales de Contratación (CGC) del seguro, la gran mayoría de ellas -como muestran nuestras conversaciones con los bancos- también cubren inundaciones (excluidos incendios o inundaciones).
– Apartamentos y casas que garantizan un préstamo hipotecario, Los requisitos del seguro de propiedad contra incendios y otros accidentes están cubiertos de serie junto con una cesión de derechos de la póliza al banco.. Esto resulta directamente del contrato de préstamo que firmamos con el cliente. El cliente está obligado a mantener este seguro durante todo el plazo del préstamo, confirma Agnieszka Nachyła, responsable de préstamos inmobiliarios del Banco Santander Polonia.
PKO BP lo confirma El riesgo de inundación forma parte del rango mínimo de seguro de propiedad exigido por el banco al ofrecer la póliza. Hemos recibido comentarios similares, entre otros, de Pekao, ING Bank Śląski o BNP Paribas.
— En el caso de préstamos para vivienda garantizados por hipotecas, el banco suele exigir una garantía en forma de cesión de derechos en virtud del contrato de seguro de propiedad contra incendios y otros accidentes, incluidas inundaciones o inundaciones. Para todos los clientes y prestatarios que hayan adquirido un seguro hipotecario del banco PZU, hemos proporcionado una vía rápida para tramitar las reclamaciones relacionadas con las consecuencias de las inundaciones – confirma Paweł Jurek, portavoz de Pekao.
En caso de daño, el cliente que tiene una hipoteca y un seguro solicita a la compañía de seguros el pago del beneficio. El seguro es una cesión del banco, por lo que el cliente también debe informar al banco al respecto y obtener su aprobación. En la mayoría de los casos, esto no debería ser un problema y el dinero va directamente al cliente, quien debería gastarlo en renovar la propiedad.
— Tratamos cada caso de pago de indemnizaciones bajo una póliza de seguro de propiedad de forma individual, dependiendo de la solicitud y situación del cliente. Normalmente, los clientes utilizan la compensación para cubrir los costos de renovación o reconstrucción de la propiedad. También se puede utilizar para el reembolso anticipado parcial o total de un préstamo. – dice Agnieszka Nachyła.
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Nuestras conversaciones con expertos del mercado bancario y de seguros muestran que los clientes con pólizas de seguro pueden dormir tranquilos. — Si una compañía de seguros intenta recurrir a trucos legales y otras definiciones de inundación y cuestiona en masa el pago del dinero de las pólizas de seguro, esto tendrá graves consecuencias para ella. En el futuro, los bancos no querrán aceptar estas pólizas de las compañías de seguros y también estarán sujetas a la supervisión de la Oficina de Competencia y Protección del Consumidor. Por lo tanto, no espero que haya problemas para pagar las cuotas, afirma un experto.
En caso de daños a los apartamentos, el monto de los pagos requeridos será ciertamente inferior al límite del valor del seguro, aunque en el caso de casas completamente destruidas puede resultar que el valor de reposición en la práctica sea ligeramente mayor, pero esto en sí mismo debería no cambiará nada en la relación crediticia del banco con el cliente.
Peor de los casos: sin seguro
Los bancos exigen un seguro cuando financian un apartamento con un préstamo garantizado por una hipoteca, e instan a los clientes que llegan tarde a renovar la póliza (a veces utilizan «medidas de embalaje», por ejemplo aumentando el tipo de interés del préstamo cuando el cliente no lo hace ).
— Damos gran importancia a recordar a los clientes la obligación de asegurar sus bienes. Realizamos un seguimiento constante y comprobamos si nuestros clientes nos han proporcionado documentos de seguro válidos. En ocasiones, se dan casos en los que el cliente no ha entregado la póliza al banco o no ha asegurado el inmueble. Nuestras comunicaciones con los clientes demuestran que entienden por qué asegurar sus propiedades y activos es importante y que, en primer lugar, es lo mejor para ellos – añade el experto de Santander.
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Sin embargo, en el pasado no todos los bancos exigían siempre un seguro que cubriera también los riesgos de inundaciones. También había ambigüedad en cuanto a la definición de tal desastre. – El banco exige sistemáticamente un seguro contra inundaciones en el marco de la renovación anual de las pólizas ofrecidas individualmente por los clientes – confirma Piotr Otrata, portavoz de ING Bank Śląski.
A pesar de los recordatorios de los bancos y las reclamaciones de seguros de propiedad, pueden surgir casos más difíciles, cuando no existía tal seguro en el momento de los daños por inundación. El cliente queda entonces con una deuda bancaria y, al mismo tiempo, la garantía no cubierta por el seguro pierde significativamente su valor.
“Exigimos un seguro para cada propiedad de nuestros clientes. Esta situación (falta de seguro – editor) puede ocurrir en el caso de financiación inmobiliaria en el mercado primario, cuando la inversión aún no se ha completado y la propiedad no se ha transferido. «Antes de que la propiedad se transfiera al cliente, la protección de dichas propiedades sigue siendo responsabilidad del promotor», afirma ING Bank Śląski.
¿Cómo reaccionan los bancos cuando la garantía del préstamo pierde valor?
— Según mi experiencia, estos casos son extremadamente raros, pero ahora pueden surgir. Este es un gran problema para el prestatario, que deberá realizar la renovación con su propio dinero. Sin embargo, en tal caso, los bancos no buscan rescindir automáticamente el contrato de préstamo, incluso si el valor de la propiedad que sirve como garantía disminuye significativamente, temporalmente o por un período de tiempo más largo.. Luego hablamos con el cliente individualmente, dice un banquero que habló bajo condición de anonimato. Los bancos no buscan rescindir el contrato porque quieran que continúe y que el cliente devuelva el préstamo. De lo contrario, corren con los costos de cancelar las cuentas por cobrar impagas.
Desde el punto de vista formal y legal, el banco puede solicitar una mayor seguridad en tal situación, pero según nuestro interlocutor, esto rara vez sucede. Por ejemplo, si una inundación importante destruye por completo una casa que sirvió como garantía para un préstamo, el banco normalmente podrá conservar el préstamo siempre que el cliente proporcione otra garantía (y si conserva la capacidad de ganar dinero, es decir, recibir un pago). Pago de cuotas). En este caso extremo, la garantía puede ser el terreno en el que se encuentra la casa u otro apartamento, si el prestatario lo tiene. Nuestro interlocutor confirma que estas situaciones requieren negociaciones individuales entre el cliente y el banco, y las decisiones pueden variar.
Los clientes que han perdido la capacidad de administrar un negocio y obtener ingresos debido a las inundaciones pueden enfrentar los mayores problemas. Los bancos dicen que entenderán estos casos y están abiertos a conversaciones. Como parte de las actividades de asistencia, pueden proponer la suspensión de los reembolsos de los préstamos (la Asociación Bancaria Polaca está trabajando a este respecto); El estándar es de tres meses, y en casos extremos puede ser más largo, dependiendo del estado del cliente. Las condiciones de la reestructuración de la deuda se negocian individualmente y los bancos anuncian ayudas de tal manera que eximen temporalmente al cliente del pago de la cuota del préstamo.
¿Qué pasa con el alquiler de coches y maquinaria?
Indicaciones de bancos y conversaciones con expertos muestran que la norma es la “garantía adicional”: los automóviles financiados mediante leasing tienen un seguro de automóvil (AC) obligatorio, y los bancos exigen el uso de pólizas también en el caso de maquinaria que sirve como garantía para préstamos o leasing. financiación.
PKO BP subraya que siempre exige un seguro sobre el componente de inversión si éste constituye una garantía para el reembolso del préstamo. Esto se aplica a bienes inmuebles, automóviles y, en el caso de empresas, maquinaria o vehículos para los que se tomó el préstamo.
La oficina de prensa del mayor banco polaco confirma que la pérdida de una fuente de ingresos puede ser un problema mayor para los empresarios que la caída del valor de las garantías de préstamo. Si la compañía de seguros paga una indemnización, el empresario pagará la obligación, Pero nos enfrentaremos al problema de la falta de “herramientas” que permitan una mayor actividad comercial. – Indica PKO BP.
ING Bank informó a Śląski sobre esto Los automóviles y equipos que alquila y asegura tienen cobertura contra riesgos de inundaciones.. “Si el contrato de arrendamiento incluye un seguro a terceros o el cliente proporciona un seguro para los bienes prestados, en principio también estos riesgos deben estar cubiertos”, subraya el banco.
BNP Paribas Polska lo confirma En el caso del alquiler de coches, siempre es obligatorio un seguro de aire acondicionado y, por supuesto, un seguro de responsabilidad civil. En el caso de un préstamo de coche, depende del importe y del canal de venta.. Estas reglas pueden variar en los bancos individuales.
Por ejemplo, el mencionado BNP Paribas exige un seguro de aire acondicionado en el caso de préstamos concedidos para la compra de un automóvil en un concesionario por un importe a partir de 100.000 PLN. Zloty. Si decide comprar un coche en este canal por menos de 100.000 zloty polacos, PLN, el cliente no está obligado a contratar una póliza de aire acondicionado, puede decidir por sí mismo y simplemente contratar una póliza de seguro de responsabilidad civil, pero entonces no recibirá compensación. Al mismo tiempo, el banco exige una póliza de aire acondicionado en el caso de préstamos concedidos para la compra de un coche por una comisión de 70.000 PLN o más. Zloty. Menos de 70.000 PLN. PLN, el cliente no está obligado a contratar una póliza de aire acondicionado, sólo puede contratar una póliza de seguro de responsabilidad civil, en cuyo caso no recibirá ninguna compensación.
Es demasiado pronto para evaluar el impacto en el saldo de los préstamos cancelados
A pesar del aumento de los tipos de interés, en los últimos años se ha observado una mejora en las tasas de reembolso de los bancos polacos. La proporción de préstamos morosos en la cartera total está disminuyendo y el costo del riesgo ha alcanzado niveles cercanos a mínimos históricos. ¿La inundación provocará que los bancos incurran en costos en forma de aumento de las reservas crediticias?
«Será posible hacer una estimación fiable del impacto de esta situación excepcional en el valor de la cartera de préstamos una vez finalizada la situación de desastre natural», afirma PKO BP.
La oficina de prensa del BNP Paribas Bank Polska informó que todavía es demasiado pronto para hacer tal evaluación. «Seguimos constantemente la situación y analizamos nuestros expedientes», afirma el grupo polaco-francés.
Autor: Maciej Rudki, periodista de Business Insider Polska
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