Préstamos en francos suizos. Mediaciones y acuerdos con el banco. Historias de los prestatarios. Comentarios: Katarzyna Kujawa, Malgorzata Koczewska-Laska

Ya se han completado más de 50.000 procedimientos de mediación en relación con contratos de préstamo denominados o indexados en una moneda distinta de Polonia, informó la Autoridad de Supervisión Financiera de Polonia a finales de 2023.

Małgorzata Kuczewska-Łaska, mediadora del Tribunal de Arbitraje de la Autoridad de Supervisión Financiera de Polonia, afirma en una entrevista con la redacción económica de tvn24.pl que, por defecto, los procesos de mediación con el banco en el caso de préstamos en moneda extranjera, como así como la liquidación final, están amparados por el principio de confidencialidad, regulado por el Código de Conducta Civil.

– Los bancos tienen métodos de mediación muy diferentes. Algunos de ellos, como PKO Bank Polski, BOŚ Bank, Bank BNP Paribas o ING Bank Śląski, se suman a las mediaciones que tienen lugar en el tribunal de arbitraje de la Autoridad de Supervisión Financiera de Polonia. Añade que otros están implementando sus propios programas de asentamiento.

Contactamos a un prestatario de moneda extranjera. Marcin, que pidió permanecer en el anonimato, confirma que ya ha tomado una decisión sobre el acuerdo que firmó en enero de este año.

– Hace quince años, cuando era niño, escuché la famosa frase: La solvencia no está en zlotys, sino en francos… Así que la tomé – recuerda.

Se estima que el valor de la propiedad era de ciento ochenta mil zlotys y la cantidad a pagar era de doscientos treinta y cinco mil zlotys.

– En realidad, durante quince años he pagado doscientos cuarenta mil zlotys y aún quedan doscientos sesenta mil zlotys por pagar. Fui a una mediación gratuita, donde el banco me sugirió que pagara 67.000 PLN y seríamos iguales – informa tvn24.pl

Respondió al banco: – No pagaré nada mientras estemos iguales.

Las mediaciones duraron cuatro meses. En consecuencia, las partes decidieron que quedaría por pagar una cantidad de veinte mil eslotis.

– Cerramos el tema. Si demandara, probablemente ganaría, pero tomaría varios años. Recomiendo acudir a la mediación, pero firmar el acuerdo sólo cuando esté bien, aconseja.

Miłosz, un prestatario de Poznań, por su parte, no llegó a ningún acuerdo con el banco. La sesión judicial duró dos años. El abogado nos convenció de que teníamos la oportunidad de aprovecharla, citando los resultados de los casos que ganó, que alcanzaron hasta el noventa y cinco por ciento – argumenta en nuestra conversación.

– Revisó nuestros documentos con el analista y concluyó que no hay nada que temer. Nos costó unos dieciséis mil zlotys y teníamos quince años de crédito por delante. El banco nos dio otros cinco mil por el sobrepago. Describe que el contrato ha sido anulado.

Confirma que en 2020 el banco no estaba dispuesto a entablar conversaciones que condujeran a un acuerdo. – Estamos mentalmente cansados. Recibí tales cartas del banco que sentí ganas de demandarlos por difamación. Nos trataron como si fuéramos ladrones tratando ilegalmente de romper el contrato de préstamo. “Me sentí psicológicamente mal cuando leí cómo me insultaban”, recuerda.

– Diré esto, si alguien no tiene abogado y trata de luchar solo, tiene que ser muy fuerte para no romperse en el camino. Naturalmente, estas cartas del banco se volvieron más indulgentes con el tiempo, debido a la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas, que se puso del lado de los prestatarios. Los bancos están empezando a darse cuenta de que están en una posición perdedora, pero ¿les ha enseñado esto algo? Incluso después de que la sentencia judicial fuera positiva para nosotros, recibimos una carta del banco informándonos que para cancelar el contrato teníamos que pagar inmediatamente ciento cincuenta mil zlotys. Por supuesto, el abogado dijo que esto era una tontería.

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Nuestro entrevistador también confirma que, aunque todo el proceso duró dos años, él mismo sólo asistió a “dos breves audiencias en línea”, según sus palabras. – El abogado ha preparado una lista de veinte posibles preguntas que se harán en el tribunal. De hecho, el tribunal me hizo cinco preguntas de la lista y las respondí sin ningún problema. El destino es adverso, dice, así que quizás este sea un argumento para que la gente negocie, luche por sí misma y se libere del crédito.

La mediación, las negociaciones con el banco y los procedimientos judiciales son estresantes, confirma Katarzyna Kujawa, abogada del bufete de abogados Renkoski, en una entrevista con tvn24.pl.

– En primer lugar, porque se trata de mucho dinero, porque son bienes que la gente ha acumulado a lo largo de su vida, ha comprado un apartamento o una casa. Para ellos, hablar con el banco significa estar o no estar ahí. Hay casos en que las cuotas de los préstamos en moneda extranjera han aumentado tanto que todo el salario de una familia se destina únicamente al servicio del préstamo. No me sorprende la tensión. Sin embargo, es necesario tener en cuenta las decisiones judiciales y la jurisprudencia de la UE, que se consideran muy favorables para los prestatarios. Nos recuerda que en realidad tienen toda una serie de jurisprudencia detrás de ellos.

Según la lista elaborada por el despacho de abogados Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy, en los tres primeros trimestres de 2023 se dictaron 11.187 sentencias (el 97% de las cuales fueron a favor de los prestatarios). En 2022, el número de sentencias llegó a 9.596 (97%). En 2021, 2.780 sentencias (95%). En 2020 hubo 955 sentencias favorables (92,5%), y en todo 2019 hubo 332 sentencias (77%).

– Estos datos demuestran que los prestatarios que entablan negociaciones con el banco deben ser conscientes de que están «bajo la ley». Tenemos que estar seguros de que tenemos razón, porque la mayoría de los casos de acuerdos de préstamos en moneda extranjera contenían cláusulas abusivas. Los prestatarios se enfrentaban a riesgos financieros ilimitados porque cuando celebraban contratos de préstamo no sabían cuánto dinero pagarían en los años siguientes. En primer lugar hay que desarrollar una actitud de tener razón y luchar, aconseja Katarzyna Kujawa.

¿Cómo afrontar la pelea? – Recomiendo hacer un análisis serio del acuerdo que estamos discutiendo con el banco – dice.

– Vale la pena tomarse el tiempo para consultar a un abogado, sobre todo porque existen puntos de asistencia jurídica gratuita. Si queremos hacerlo nosotros mismos, recomiendo simplemente usar una calculadora. Calcule todas las cuotas e intereses pagados y vea el costo total del préstamo. Calculen si, incluso como parte del acuerdo, compraremos un pequeño estudio por seiscientos mil zlotys. Advierte que es importante comprobar si todos los resultados del proceso de liquidación ya están incluidos en el acuerdo.

Según ella, el error que puede cometer un prestatario es “no leer el contenido del acuerdo, no calcularlo y no proponer su propia solución”.

-Necesitamos monitorear este tema. Conozco un ejemplo de mediación en el que durante las conversaciones el banco propuso un margen más bajo y luego no lo incluyó en el acuerdo. Es importante no dejarse llevar por el hecho de que el banco cancele inicialmente, por ejemplo, unos cuarenta mil zlotys del préstamo, porque ¿cuál es esta cantidad en comparación con los intereses ya pagados? Luego, hay que coger una calculadora para poder verlo con tus propios ojos, afirma.

Añade que también hay que tener en cuenta que muchas disposiciones de los acuerdos excluyen la posibilidad de presentar nuevas reclamaciones en el futuro. – Vivimos en tiempos inestables, como lo han demostrado la guerra en Ucrania y las crisis financieras, y no podemos predecir lo que sucederá, por ejemplo, dentro de diez años. Por lo tanto, teniendo en cuenta la jurisprudencia, vale la pena plantearse acudir a los tribunales, sobre todo si todavía nos quedan, por ejemplo, quince años para pagar el préstamo – dice Katarzyna Kujawa.

Malgorzata Koczewska-Laska, mediadora del Tribunal de Arbitraje de la Autoridad de Supervisión Financiera de Polonia, afirma que, desde el punto de vista de los bancos, la mediación no es un proceso de invalidación del contrato, como exigen los prestatarios en las demandas presentadas ante los tribunales.

– Aquí las dos partes buscan oportunidades para llegar a un acuerdo. Si se llega a un acuerdo, por supuesto no invalida el contrato. El objetivo principal del procedimiento es fijar el contrato en algún sentido, es decir, celebrar los accesorios que lo hacen válido. Señala que presentar el asunto de tal manera que el contrato sea inválido y por lo tanto el banco deba renunciar por completo a cualquier emisión es un camino a ninguna parte.

Pero subraya que se trata de un proceso mediante el cual el prestatario puede entablar negociaciones con el banco, porque la propuesta inicial del banco en la mediación en el programa del tribunal de arbitraje de la Autoridad de Supervisión Financiera de Polonia se elabora basándose en la «posición del banco». Oficina de la Autoridad de Supervisión Financiera de Polonia”, es decir, está unificada.

– En los dos primeros años del programa, en 2021 y 2022, aproximadamente el ochenta por ciento de las mediaciones que realicé terminaron en acuerdos. En 2023 y principios de 2024 se llegó a acuerdos en el sesenta por ciento de los casos, afirma el corredor.

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