Chris Skinner: Fintech todavía puede ganar dinero – Puls Biznesu

«Puls Biznesu»: los bancos polacos añaden cada vez más servicios a sus aplicaciones: billetes de transporte, billetes de aparcamiento, peajes de autopista. ¿Crees que «rellenar» más funciones tiene futuro? ¿Hay algún inconveniente en tratar de crear «súper aplicaciones» en la banca móvil?

chris desollador: La idea de las súper aplicaciones es interesante porque generalmente no las ofrecen los bancos, sino las plataformas comerciales. La gente no quiere pensar en pagar y preocuparse por sus bancos, por lo que esta combinación podría tener sentido. Se habla mucho de los servicios bancarios financieros ‘empotrados’, integrados y incorporados. No soy partidario de este término porque se refiere a la forma en que el cliente es percibido como «insider» desde el punto de vista de la institución financiera. Prefiero pensar en la banca invisible, donde el cliente no tiene que pensar en el dinero. Hemos estado notando esta tendencia durante mucho tiempo, por ejemplo en el transporte. Un ejemplo es Freenow, la aplicación de taxis. Solo tienes que subirte al taxi y salir. Es una tendencia que finalmente se está extendiendo a todos los servicios.

La banca abierta está ganando popularidad lentamente en Polonia, pero en este momento se está utilizando al agregar la función PFM a la aplicación bancaria y como un medio para verificar la identidad y los ingresos del cliente en el proceso de crédito.

Con el tiempo, es probable que esta área se convierta en un mercado abierto completamente integrado. No necesariamente porque los clientes lo deseen, sino porque notarán sus beneficios para ellos y sus seres queridos. A medida que uso aplicaciones como Revolut, N26, Monzo, Bunq y similares, y veo más y más datos fluyendo a través de Open Banking, beneficiando a mis amigos y familiares, me pregunto por qué sigo realizando operaciones bancarias con mi banco actual.

Daré un ejemplo que ilustra esto. Muchas veces tuve que llamar al banco y pedir detalles sobre una transacción en particular en mi cuenta. ¿Por qué se llevaron el dinero? ¿Quién fue el destinatario? Fue frustrante recibir una información breve, limitada a unos pocos caracteres, de la que poco se podía inferir. Sin embargo, cuando uso los nuevos bancos, puedo simplemente hacer clic en la descripción y obtener instantáneamente información completa sobre quién retiró dinero, cuándo y por qué.

En mi opinión, este es el valor que aporta la banca abierta. Puedo ver la información en la aplicación o en el sitio web gracias a los datos enriquecidos. No es necesario que se comunique con el banco a menos que sospeche de fraude.

Otra tendencia importante que hemos notado en el mercado polaco es la entrada de los bancos en el campo de los pagos diferidos. ¿Crees que van a fallar las tarjetas de crédito así? ¿Es una forma razonable de expandir las actividades de los bancos?

Durante el fin de semana vi una película con mis hijos: ‘Ria y el último dragón’. En medio de la historia, uno de los personajes necesita hacer algunas compras pero no tiene dinero. Otro personaje le dice: «Usa el crédito». «¿Qué es el crédito?» – pregunta nuestro héroe. «Oh, ya sabes, compras ahora y prometes pagar más tarde». De eso se trata el crédito. Compras ahora y prometes pagar después.

Lo interesante de la visión fintech del modelo compre ahora y pague después es que solo se aplica a transacciones específicas, no a contratos a largo plazo. Me gusta mucho esta idea porque creo que los contratos anuales, los informes anuales de rendimiento, etc. son parte de un modelo de distribución obsoleto en las finanzas. La única razón por la que teníamos contratos a largo plazo en el pasado era porque no podíamos atender a los clientes en tiempo real.

¿Están los bancos preparados para un desafío en tiempo real como este?

En mi opinión, el futuro de servicios como BNPL (compre ahora, pague después) y otros productos financieros en tiempo real, como los seguros a corto plazo, parece prometedor. ¿Por qué debo comprar una póliza de un año cuando puedo comprarla por otras 12 horas? Ya hay empresas que ofrecen este tipo de soluciones.

Las entidades financieras, especialmente en Francia, Alemania, Estados Unidos y Reino Unido, están teniendo dificultades para adaptarse a estas nuevas tendencias porque sus sistemas están obsoletos. Esto dificulta la prestación de servicios financieros instantáneos en tiempo real. Sin embargo, esta es una gran oportunidad para los bancos polacos que pueden manejar este tipo de servicios en Europa. Me pregunto por qué los bancos españoles, polacos y turcos no aprovechan esta oportunidad. Tienen la capacidad de hacerlo, pero parece que se ha perdido la oportunidad…

Esto no suena nada optimista…

Tampoco suena pesimista. ¿Puede el sector FinTech tener tanto éxito en Europa si nadie pierde la oportunidad? Las economías que podrían ser líderes tecnológicos en finanzas en Europa parecen haber perdido el momento adecuado.

El dinero de capital de riesgo ha dejado de fluir hacia el sector fintech, y encontrar un inversor es aún más difícil que hace unos años. ¿Crees que la “era fintech” ha terminado? En una entrevista con PB, David Birch dijo que los días dorados terminaron. ¿Es esta tu opinión también?

No, David está equivocado. Es cierto que las inversiones en el sector de la tecnología financiera se han reducido drásticamente en los últimos 12 meses, a la mitad. Pero creo que es solo un ajuste. La situación en el sector de la tecnología financiera es similar a lo que sucedió en la industria de Internet. Muchas empresas quebraron. A principios de la década de 2000, había un titular, supongo que en ese momento, que decía: «¿Amazon está roto y desaparecido?» Sin embargo, hoy, cuando miramos a Amazon, es una de las empresas globales más exitosas, y Jeff Bezos es una de las personas más ricas del mundo.

Lo que estamos viendo ahora es el comienzo de cambios tectónicos. Cuando hablo de un «baño de sangre» de fintech y criptomonedas, quiero decir que vamos a ver grandes interrupciones de cualquier manera. Veremos cuántas empresas serán acorraladas, absorbidas, absorbidas o eliminadas. Sin embargo, para 2030, un cierto número de empresas adquirirá una posición dominante, ya que algunas serán más inteligentes que otras y realizarán adquisiciones exitosas. Al igual que Amazon. Entonces muchos de nosotros diremos: «Ojalá hubiera invertido en esto antes». Las soluciones ofrecidas por estas empresas se convertirán en una parte integral de la ingeniería financiera y el gobierno de nuestra industria.

Cualquiera que piense que fintech está muerto es estúpido.

La entrevista fue realizada por Michael Kessel

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