Préstamos reabastecidos mediante suscripciones. El negocio en cuestión prospera bajo la atenta mirada de los reguladores.

Según fuentes de money.pl, para obtener un préstamo, algunas empresas exigen a los clientes la compra de suscripciones médicas, cursos de idiomas y asistencia jurídica o informática. De lo contrario, serán despedidos con las manos vacías. Actualmente, sólo unas pocas compañías de préstamos no venden este tipo de productos. Quienes hacen esto, gracias a ventas adicionales, evitan la ley contra la usura, al tiempo que exponen a los clientes a una espiral de endeudamiento. Se espera que esta práctica, de la que se viene hablando en la industria desde hace meses, continúe en pleno apogeo. Las agencias gubernamentales también son conscientes de ello.

Solicité un préstamo a una empresa y el resultado fue negativo. Cuando envié la solicitud con producto adicional, El resultado del préstamo es positivo.Y, sin embargo, el producto es supuestamente voluntario y no tiene ninguna relación con el préstamo, dice en una entrevista a money.pl alguien que decidió utilizar VAS (servicios de valor añadido, nota del editor).

Los expertos de la industria confirman una metodología similar. Cuando a un cliente online se le niega un préstamo, el asesor lo llama y le pide que vuelva a solicitarlo, pero en este caso tiene que agregar un producto adicional al carrito. Sólo así el resultado será positivo. En el servicio directo, es fácil persuadir al cliente para que compre.

VAS no es barato. Los precios de los paquetes comienzan en unos pocos cientos de zlotys, pero pueden llegar a miles.

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Las entidades de crédito que venden VAS actúan como intermediarias. Según nuestras fuentes, están ganando mucho dinero con ello.

Entre el 70 y el 90 por ciento del costo se devuelve como tarifa a la institución crediticia (Honor – ed.). Puedes ver inmediatamente lo codiciosos que somos. – dice nuestro interlocutor.

Una segunda fuente señala lo mismo: «Las comisiones pueden llegar hasta el 95 por ciento». Esto también se desprende de los documentos obtenidos por money.pl.

La industria explica sus prácticas cuestionables endureciendo las regulaciones antiusura. La conclusión es que a partir de diciembre de 2022, además del interés fijo, los prestamistas podrán cobrar un máximo del 10%. Los llamados gastos distintos de intereses (incluidas las comisiones por préstamos) más el 10%. por cada año del préstamo, pero no más del 45%. Durante todo el periodo del préstamo.

A su vez, en el caso de créditos a menos de 30 días, los cargos máximos no deberán exceder el 5%. Montos financieros.

Anteriormente, los límites eran más favorables para la industria: los gastos distintos de intereses podían llegar al 25%. Monto prestado y el 30 por ciento del préstamo cada año y no más del 100 por ciento. Durante todo el periodo de amortización.

Aunque la industria se quejó de las restricciones, no se esforzó tanto como lo hace ahora. Según nuestras fuentes, VAS está experimentando actualmente un «auténtico auge» en el sector crediticio. Dado que no existen datos oficiales sobre este tema, nos basamos en estimaciones de la industria.

Está listado en las bases de datos de préstamos emitidos. Casi 1 millón de números PESEL. Aproximadamente el 30 por ciento de los clientes no califican para crédito. Los 600-700 mil restantes tienen VAS.

El director de la compañía de crédito, que protege sus informes de forma confidencial, afirma en una entrevista con money.pl que algunos clientes rotan: compran préstamos con VAS en varios lugares al mismo tiempo. Esto significa que la escala del problema es mucho mayor que las cifras anteriores.

Un cliente tiene de tres a cinco VAS, estima nuestro informante.

Según nuestro informante, que conoce la práctica desde dentro, Los prestatarios no siempre están al tanto de la compra de material adicional.. A veces sólo se enteran cuando se está pagando el préstamo. También puede comprobar que esto es cierto siguiendo los foros financieros en línea.

Sucede, según el director de una de las compañías de crédito, que los clientes no suelen leer los contratos. Los documentos son detallados y están escritos en un lenguaje legal difícil de digerir.

Revisamos la cadena de proveedores. Los prestamistas utilizan únicamente las ofertas de determinadas empresas que están asociadas personalmente con ellos. JP Medica ofrece telemedicina y suscripciones médicas, BZ Group ofrece acceso a consultas electrónicas médicas, legales y de TI, BZ Solutions ofrece cursos educativos en línea, incluidos cursos de idiomas, Tele-Nauka ofrece cursos de idiomas en línea, Availo ofrece asesoramiento legal y Pet Mediq ofrece en línea. Asesoramiento veterinario.

Según los documentos, los proveedores de VAS Revenden paquetes al por mayor y a precios bajos a instituciones de crédito (p. ej. 5 o 7 PLN netos por el «paquete de asesor de TI». El precio al que la entidad de crédito vende un paquete de este tipo al cliente es muy alto: 1.104 PLN por 22 meses, al 95 por ciento. Este monto es parte de la comisión. Es responsabilidad del proveedor VAS proporcionar acceso al especialista en TI.

Veamos los cargos por consultas médicas electrónicas bajo la oferta «Su médico remoto». BZ Group primero compra servicios de telemedicina a precios que oscilan entre 3,5 PLN y 9,5 PLN (dependiendo del alcance del paquete) y luego los vende a una entidad de crédito. Vende suscripciones médicas hasta 2.000 PLN. PLN en el paquete con un préstamo de 5.000 PLN. Zloty.

Algunas empresas ofrecen dos préstamos separados: un paquete médico y otro para sus necesidades personales. Nuestro informante, que conoce este negocio desde dentro, Dado que sólo un porcentaje de los clientes utiliza los servicios adquiridos, sugiere que es rentable hacerlo.

Enviamos preguntas detalladas a las siguientes empresas: JP Medica, BZ Solution y BZ Group. Preguntamos qué porcentaje de sus ingresos proviene de la colaboración con instituciones crediticias. Queríamos saber si este servicio cuesta 5 PLN y si las empresas lo venden por 500 PLN o más y ofrecen un préstamo para comprar dicho paquete. Intentamos determinar cuántos clientes de préstamos tienen servicios de valor agregado y con qué frecuencia los utilizan. También preguntamos cuántos paquetes por cliente.

JP Medica informa que el 30 por ciento de sus ingresos proviene de instituciones crediticias. Garantiza la cooperación con los lugares de trabajo. Como ejemplo de esta cooperación, Andrzej Reterski de JP Medica señaló a Damel durante una reunión con money.pl, quien a su vez afirma que todavía no cooperan, sino que se encuentran en la «fase de contrato».

JP Medica negó que las compañías de préstamos cobraran entre el 80 y el 95 por ciento. corretaje. Además, aseguró mantener el control sobre los precios finales. Cuando preguntamos qué porcentaje de clientes de instituciones crediticias utilizan suscripciones compradas, la empresa respondió que no realiza tales análisis. El índice de quejas no supera el 0,05 por ciento, lo que demuestra que los clientes están satisfechos.

BZ Group y BZ Solution respondieron a nuestro correo electrónico pero no respondieron a nuestras preguntas.

Sabemos que los clientes de las instituciones crediticias se quejan del VAS en foros de Internet. Hemos preguntado al Defensor del Pueblo Financiero (RF) y a la Oficina de Competencia y Protección del Consumidor (UOKiK) si reciben quejas similares. Le pedimos que indicara de qué empresas se quejan los clientes y cuál es el motivo más común de quejas.

UOKiK informa: «Las quejas sobre servicios adicionales son un fenómeno nuevo, aparecieron este año y hasta ahora se han recibido muchas. (…) Hemos iniciado un expediente explicativo sobre la cuestión de los recargos. Las acciones están en curso. Verificamos las prácticas de las siguientes empresas: Capital Service, Profi Credit Polska, Provident Polska, Asa Polska.

El Defensor del Pueblo Financiero también nos respondió. Leemos en él que los clientes de Aasa deberían intervenir en el asunto de la contratación obligatoria de seguros bajo pena de denegación del préstamo. También se quejan de las dificultades para rescindir contratos para adquirir servicios adicionales.

Los clientes de Miloan hacen referencia a la opción de ampliar el plazo de amortización del préstamo si compran el paquete médico de JP Medica.

El Defensor del Pueblo también recibió solicitudes de intervención de clientes de AIQLabs (anteriormente Supergrosz) y Everest Finanse (propietario de Bocian).

Buscamos comentarios de las empresas mencionadas anteriormente. Intentamos averiguar cuántos de sus clientes han comprado productos adicionales y qué porcentaje de la cartera total de préstamos representan estas personas. Preguntamos si los clientes se ven obligados a comprar VAS y a cuánto ascienden las comisiones/márgenes.

Las siguientes empresas no respondieron a nuestras preguntas: Aasa, Profi Credit, Miloan. Otros optaron por hacerlo. Comencemos con los líderes del mercado que se especializan en servicios para el hogar.

La oficina de prensa de Provident informa que se ha asociado con JP Medica para vender suscripciones médicas a los clientes. Menos del 25 por ciento los compra. clientes. El prestamista no condiciona el préstamo a la compra de una suscripción médica. El prestamista dice que la mayoría de este tipo de paquetes disponibles en el mercado solo cubren telemedicina y la oferta disponible incluye instalaciones estándar. Provident no respondió a una consulta sobre el monto de la comisión/margen.

El propietario de Bocian se negó a responder a esta pregunta, citando secretos comerciales.

En correspondencia con Zbyszko Pawlak, presidente de Everest Finance, su empresa ofrece productos de las siguientes empresas: JP Medica y BZ Group. En cuanto a los primeros, menos del 10 por ciento los ha comprado. clientes bocianos y, en el segundo caso, un 2 por ciento menos.

El presidente Pavlak asegura a su empresa que no necesita comprar productos adicionales para obtener un préstamo. Hace hincapié en trabajar dentro de la ley, y el fenómeno de buscar fuentes adicionales de ingresos es común en muchas industrias.No sólo préstamos.

Capital Service y AIQLabs (propietario de la marca Supergrosz) dicen que no venden productos de JP Medica, BZ Group y BZ Solution. En el sitio web de Supergrosz encontramos pruebas de que esto no es lo que afirma la empresa.

Puede descargar los modelos de contrato en la pestaña «Documentos necesarios para obtener financiación»: BZ Solution, BZ Group, JP Medica. Del contenido de los documentos descargados se desprende que el proveedor de servicios es Infostum, algo sobre lo que los clientes de las entidades crediticias también se han quejado ante el Defensor del Pueblo Financiero.

A partir de enero, las instituciones de crédito quedarán bajo la supervisión de la Autoridad de Supervisión Financiera de Polonia (KNF). Todavía queda algo de tiempo, por eso preguntamos a la Autoridad de Supervisión Financiera de Polonia qué piensa hacer con respecto al VAS. Esperamos sus comentarios.

Karolina Wysota, periodista de money.pl